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Il y a 2 ans · par Vincent Decoux ·

Actualité d’aujourd’hui et de demain : Les Retraites

Projections :

Sur le front des retraites, l’actualité récente nous fait prendre conscience de la difficulté d’équilibrer les régimes obligatoires par répartition à cause des évolutions démographiques en cours : d’une part, il y a l’allongement de la durée de vie et donc du temps passé en retraite et d’autre part la diminution régulière du ratio actif / retraité  (1.5 prévu en 2050, contre 4 en 1960).

Évolutions réglementaires :

Une grande réforme des retraites est en préparation avec des principes énoncés et des modalités d’applications qui vont dépendre des négociations. La tendance est clairement d’avoir un équilibre pérenne du futur régime, avec en corollaire une baisse prévisible des pensions versées.

La récente fusion des régimes AGIRC-ARCCO a déjà instauré un bonus-malus pour différer l’âge du départ à la retraite et a aussi supprimé les cotisations au-delà de 3 PASS (soit environ 120k€). Cela signifie que les revenus au-delà de ce seuil ne cotisent plus mais ne génèrent pas non plus de points et donc de droits à la retraite. Le taux de remplacement (ratio revenu retraité / revenu d’activité) va mécaniquement se dégrader pour les hauts revenus impactant ainsi les cadres supérieurs et dirigeants.

Pour pallier à ces difficultés de financement, l’état va essayer de dynamiser les retraites par capitalisation. La loi PACTE récemment votée, va simplifier l’accès à l’Epargne-Retraite avec en particulier la capacité de disposer de son épargne en capital (en totalité ou en partie) au moment de la liquidation de la retraite et aussi pendant la phase de constitution pour l’acquisition de sa résidence principale. C’est probablement un élément majeur car le blocage des fonds et la sortie uniquement en rente étaient perçus comme deux freins importants.

Proposition AXA :

AXA va mettre sur le marché dès octobre 2019, un PER Plan Epargne Retraite conforme à cette loi PACTE, avec les 3 compartiments réglementaires :

  • Versements volontaires regroupant les dispositifs PERP et loi Madelin,          
  • Versements obligatoires pour les salariés en entreprise (anciens article 83)
  • Epargne salariale type PERCO

Ceci va permettre aux clients d’avoir accès à un produit d’Epargne-Retraite novateur qui combine les avantages de ce nouveau dispositif :

Ces nouveaux PER vont maintenir les règles existantes de plafond et de déductibilité des PERP et loi Madelin avec en plus la levée de l’engagement de versement dans le cadre loi Madelin.

Cette épargne permet de bénéficier d’avantages fiscaux très intéressants en particuliers pour les hauts revenus (Tranche Marginale d’Imposition TMI à 30%, 41% ou 45%) car chaque versement fait baisser les impôts sur le revenu proportionnellement à la TMI sur les sommes versées. Exemple : 10 000€ versé sur un PER pour une personne imposée à 41%, génèrent  une baisse d’impôts de 4 100€. L’effort net d’épargne n’est que de 5 900€ pour un capital retraite de 10 000€ qui va fructifier dans le temps. En contrepartie, la sortie en rente ou en capital est imposée.

Les modalités de sorties en rente seront très larges avec des coûts financiers extrêmement faibles, permettant de s’adapter aux différents besoins exprimés.

Il sera possible de faire des transferts depuis d’autres comptes Epargne-Retraite (PERP, Madelin, art 83, PERCO) vers ce nouveau PER, a façon à regrouper cette épargne et de la gérer de façon plus facile.

Cas particuliers des dispositifs existants :

  • Disparition programmée des PERP :

Il ne sera plus possible d’ouvrir des PERP à partir d’octobre 2020, alors qu’ils ont un véritable attrait avec une sortie en capital permise à hauteur maximum de 20% associée à une fiscalité très avantageuse (Taux de l’IR à 7,5% plus prélèvements sociaux). Par conte il sera possible de les conserver et même de continuer à les alimenter. Il sera aussi possible de les transférer vers un PER.

  • Transfert article 83 :

Pour tous ceux qui ont cotisé par leur ancienne entreprise dans un régime art 83, les sommes disponibles à la retraite ne peuvent être sorties qu’en rente. (ou sorties en capital si la valeur de rente est très faible). Pour ceux qui souhaiteraient disposer de cette épargne en capital au moment de la liquidation de la retraite ou pour l’achat de leur résidence principale, alors ils doivent  impérativement transférer cette épargne dans un premier temps sur un PERP, puis dans un deuxième temps sur un PER. C’est la seule façon de faire une sortie en capital (total ou partiel) pour les sommes épargnées au titre d’article 83.

Point d’attention, tous les salariés qui ont changé d’entreprise au cours de leur carrière (et ils sont nombreux) devraient vérifier si des montants de plan de retraite entreprise  ne dorment pas à leur insu sur des comptes oubliés.

Conclusion :

Il est évident que nous devons tous prendre notre retraite en main, car le régime de retraite par répartition ne nous versera pas une retraite d’un niveau suffisant par rapport à nos besoins. Nous devons donc épargner pour ne pas être à la charge de nos enfants ou de la collectivité à cette époque de notre leur vie. Notre épargne pour se constituer un capital peut bien évidemment se faire dans l’immobilier mais aussi dans des actifs financiers tels que les PER qui sont d’excellents outils.

Pour ceux intéressés par cette problématique et soucieux d’adopter des solutions spécifiques à leurs besoins, je suis à leur disposition.



Pour plus d’informations consultez nos offres : Epargne Retraite



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Agent général exclusif d'assurance AXA Prévoyance & Patrimoine
Vincent Decoux

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